Факты и мифы о взыскании долгов

МИФ. Деятельность компаний по взысканию задолженности (коллекторских компаний) является нелегитимной, т.к. нет закона о коллекторской деятельности.

ФАКТ. Деятельность компаний, предоставляющих профессиональные услуги по взысканию долгов, является легитимной и законной. Несмотря на отсутствие профильного или специализированного закона (так же, как нет подобного закона о производителях мебели, о телекоммуникационных компаниях или о фитнес-центрах), данная деятельность регулируется целым рядом законодательных актов и, в первую очередь, Гражданским кодексом Украины (ознакомиться с полным списком нормативно-правовых актов - http://www.ukrfinance.ua/ru/legislation-2/).

NB! Cпециального закона о коллекторской деятельности нет в большинстве стран Европы и в России, что не мешает деятельности большого числа профессиональных коллекторских компаний.

Зависимость от займа

Президент АКБУ Андрей Нижник рассказал деловому изданию “Контракты” о стоимости портфелей «плохих» долгов, почему коллекторы выступают за повышение финансовой грамотности заемщиков и о долгах ЖКХ

Андрей Нижник, президент АКБУ: “За последние два года
количество и качество обращений в Ассоциацию показывает
существенный рост финансовой грамотности населения –
кризис многому научил заемщиков”.

Как  сегодня живется коллекторским компаниям на фоне фактической остановки кредитования и повышения требований банков к заемщикам? Чем они зарабатывают на жизнь?

Конечно, за последние несколько лет рынок очень серьезно изменился. Существует ошибочное мнение, что коллекторский бизнес – наследие кризиса, а это неправда. На Западе такие компании существуют десятилетиями. Да, они наследуют тренд развития банковского сектора, потому что им нужно с чем-то работать, и когда банки не кредитуют, у нас тоже нет работы. Но у проблемы есть и другой аспект: когда кредитование заморожено, а банки не хотят сокращать персонал, они пытаются его переквалифицировать, в частности, во внутренние службы по работе с должниками. И это забирает у профильных компаний еще часть рынка. Так что последние два года коллекторскому бизнесу в Украине приходится несладко. На агентской схеме работать стало практически невозможно, «хороших» плохих долгов там не осталось, только сложные, с  просрочкой в 3-5 лет, с которыми за три месяца не разберешься и нужно выстраивать очень долгосрочные отношения.

Все еще выгодно покупать «старые» портфели?

В первую очередь, это вопрос цены. Не буду комментировать коммерческую составляющую, но на рынке сейчас очень разные цены: от 1 до 15% от номинала в зависимости от просрочки, наличия контактной информации, от доли дел с подозрением на мошенничество (которое в период бума кредитования наблюдалось повсеместно) и т.д. Коллекторы, кстати, очень помогают банкам выяснить, что по факту находится у них в портфеле, потому что выдать кредит легко, а разбираться с его возвратом намного сложнее.

Какие портфели еще остались на продажу?

Рынок до сих пор сконцентрирован на потребительских кредитах. Некоторые банки продавали довольно крупные портфели автокредитов, пытались продавать ипотеку, но в основном такие портфели финучреждения продают друг другу. Объем оставшихся долгов оценить практически нереально – даже по статистике НБУ невозможно понять, сколько, например, потребительских беззалоговых кредитов находится у банков на балансе. НАБУ пытается собирать такую статистику самостоятельно, но это большой пласт работы. Скажем так, в этой стране у каждого второго есть или был кредит. По статистике Нацбанка просрочка составляет 10%, по оценкам независимых экспертов – почти 45%, и ситуация не улучшается. Портфели «стареют», а просрочка не уменьшается при общем сокращении кредитного портфеля банков. Отсюда и стоимость кредитов сегодня под  20-25% годовых. Конечно, для всех очевидно, что при депозитных ставках около 18% в гривне кредитов под 7% быть не может, но и просрочка этому тоже никак не помогает.

Боюсь, это очевидно далеко не для всех…

За последние два года количество и качество обращений в Ассоциацию показывает существенный рост финансовой грамотности населения – кризис многому научил заемщиков. Они понимают, что такое кредитная история и для чего она нужна, знают, что такое замена кредитора, кто такие коллекторы. Исчезло прямое отторжение и явная агрессия, заемщики пытаются решать свои проблемы при помощи коллекторов, а не бегать и прятаться от них. То есть приходит понимание функции коллекторов как посредников, готовых профессионально решать долговые проблемы.

Небольшие объемы кредитования привели не только к сокращению портфеля в абсолютных показателях, но и к очень небольшой доле новых плохих кредитов. Это связано с ужесточением банковских требований к заемщику или осознанием заемщиками рисков и более адекватной оценке ими своих возможностей?

Андрей Нижник: “Мы заинтересованы в грамотном населении, 

которое хотя бы может понять, какие решения мы ему 

предлагаем. Кстати, инструментарий коллекторов в этом 

смысле гораздо шире банковского”.

После первого кредитного бума начала 2000-х очень немногие успели взять кредит второй раз. А финансовая грамотность начинается, когда ты полностью погашаешь первый кредит, то есть на практике знакомишься со всеми последствиями успешного или неуспешного обслуживания долгов. У нас сейчас идет вторая волна, причем довольно неохотно и осторожно. Многие научились на своих ошибках, в том числе банки, ужесточившие скорринг. Но и население уже гораздо тщательнее просчитывает, «потянет» ли новый займ. Так что это комплексный вопрос.

Вряд ли вас радует сокращение плохих долгов…

Коллекторские компании не рассчитывают делать деньги на безграмотности заемщиков. Мы прилагаем много усилий для повышения финансовой грамотности. Так же нас не привлекают мошеннические кредиты, потому что в конечном итоге по этим делам ничего нельзя взыскать. Мы заинтересованы в грамотном населении, которое хотя бы может понять, какие решения мы ему предлагаем. Кстати, инструментарий коллекторов в этом смысле гораздо шире банковского. Мы не кредитуем, поэтому не попадаем под нормативы резервирования НБУ, а значит, можем себе позволить более лояльное отношение к должнику и более гибкие инструменты, которые банки не могут использовать: списание, отсрочку платежа, реструктуризацию на действительно выгодных для заемщика условиях и т.д.

Насколько активно у нас развивается корпоративный коллекшн?

Данный сегмент непосредственно связан с судебными взысканиями, а этот механизм в Украине не настолько эффективен, как хотелось бы. Корпоративные долги обычно очень крупные, делают их корпорации, имеющие в своем штате большое количество высокооплачиваемых юристов, так что даже если у вас есть полное право на взыскание, не факт, что это произойдет легко и быстро. Нередко обнаруживается политическая подоплека, поскольку крупный бизнес имеет разные рычаги влияния. Поэтому бороться с ними методами, которыми боремся мы, – а это исключительно законные методы – бывает очень сложно.

Кстати, о законных методах… Когда профильный законопроект доберется до Верховной Рады?

Мы над этим работаем (вздыхает). Разработанный нами законопроект «О защите прав должников при  осуществлении профессиональной деятельности по взысканию денежной задолженности во внесудебном порядке» должен сбалансировать отношения между должником, кредитором и посредником и четко выписать все правила игры. Очевидно, что долги однозначно нужно возвращать, но сторона, которая пытается их вернуть, не должна выходить за рамки закона – это очевидно тоже. Законопроект получил поддержку Всемирного Банка. Мы надеемся, что рано или поздно он попадет в повестку дня Верховной Рады, но ввиду социальной непопулярности коллекторской деятельности скорее поздно.

Какие еще законопроекты у Ассоциации в разработке?

Мы активно сотрудничаем с банковскими ассоциациями, которые нас поддерживают, в частности, в вопросах изменения законодательной базы по вопросам выкупа долгов – там есть сложности с налогообложением. Ни один из возможных вариантов на данный момент не находит поддержки у всех заинтересованных сторон, но работа идет.

Вопрос лицензирования коллекторской деятельности ушел с повестки дня навсегда, или просто сейчас не до этого?

Надо отделять сбор долгов от их покупки. Одно без другого жить не может, но это разная работа и разные ситуации. Покупка долгов – это взаимоотношения между новым и старым кредитором, чистое В2В, которое не требует лицензирования по своей сути, поскольку не угрожает жизни, здоровью, благосостоянию или соблюдению конституционных прав граждан. А вот отношения по взысканию задолженности – это B2C, и может требовать регулирования. В законопроекте, который мы разработали, предложено несколько вариантов, действующих на Западе: от саморегулирования (как в Великобритании) до регулирования госорганом. Всемирный банк считает, что таким регулятором для нас должен быть НБУ. Мы готовы к любому варианту, который будет рационален. Мы даже поддержим лицензирование, если его условия будут выполнимыми, эффективными и приемлемыми. Проблема в том, что сейчас ни один госорган не готов взять коллекторов, так сказать, под свою ответственность.

Это можно сделать без принятия профильного закона?

В принципе, да. Нормативной базы достаточно. Только она местами противоречит сама себе. Поэтому наш законопроект призван не столько создать что-то новое, сколько свести воедино все имеющееся и устранить «простор для маневра», то есть возможность субъективного трактования норм как кредитором, так и должником.

Не так давно речь зашла об освоении коллекторами нефинансовых секторов – телекоммуникаций, ЖКХ и т.д. Насколько перспективными с точки зрения бизнеса являются эти направления?

Задолженность в ЖКХ огромна. Но взыскание ее связано с политической волей и необходимостью принимать непопулярные решения. Хотя этот шаг необходим, он никогда не украсит имидж властей на местах. А для «страны перманентных выборов» сиюминутная популярность у избирателей, к сожалению, гораздо важнее будущего развития коммунального хозяйства. Хотя избавление страны от этого грандиозного внутреннего долга сыграло бы на руку, в первую очередь, рядовым гражданам. Так что основная проблема – неготовность властей работать в этом направлении.

А коллекторы готовы работать с такими долгами?

Действительно, у таких долгов есть своя специфика и свои проблемы. В первую очередь – дефицит информации, необходимой для работы. У тех же ЖЭКов, например, нет номеров телефонов должников или даже паспортных данных проживающих в квартире. Это сильно усложняет возможность взыскания. К тому же, коллекторам здесь приходится работать с бумажными носителями информации, что делает работу каторжной. И вообще, автоматизация работы госсектора – грустная тема.

А какая тема более «веселая»?

Исторически – банковская. Остальные сектора на сегодня второстепенны, хотя нельзя назвать их бесперспективными. Если на «родном» рынке кризис, приходится искать альтернативу. Но это не от хорошей жизни.

Источник: Журнал “КОНТРАКТЫ“, №24-25 от 24.06.2013

ВостокФинанс Груп получила от ЕБРР кредит в размере 10 млн долл. США

Международная группа компаний «ВостокФинанс Груп» и Европейский банк реконструкции и развития подписали соглашение о предоставлении VFG финансирования, что открывает перед Группой новые возможности для укрепления лидерства и расширения рыночной доли в регионе.

Международная группа компаний «ВостокФинанс Груп» (VFG) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) подписали соглашение о предоставлении VFG среднесрочного кредита в размере 10 млн долл. США.

ВостокФинанс Груп является ведущим профессиональным игроком на рынке проблемной задолженности в СНГ. Финансирование ЕБРР будет использовано для дальнейшего расширения основного бизнеса VFG по выкупу и возврату необеспеченных проблемных долгов, сформированных в результате кредитования физлиц финансовыми учреждениями в России, Украине и, потенциально, Казахстане.

Инвестиция ЕБРР окажет благоприятное воздействие на «чистоту» балансов коммерческих банков, которые продают просроченную задолженность, и положительно скажется на дальнейшем развитии рынка розничного кредитования, отражая важность деятельности профессиональных коллекторских компаний для эффективной работы банковской системы в целом.

Помимо коммерческих условий предоставления кредита, ЕБРР принимал во внимание высокую степень операционной прозрачности ВостокФинанс Груп и ее приверженность международным стандартам коллекторской деятельности. Как говорится в сообщении ЕБРР, «процедуры взыскания задолженности в компаниях группы VFG выстроены в четком соответствии с положениями Кодекса деловой этики, утвержденным  Федерацией европейских национальных ассоциаций коллекторских агентств (FENCA)».

«Мы очень рады сотрудничеству с институциональным инвестором мирового уровня, которым является ЕБРР. Данный кредит позволит существенно ускорить динамику роста бизнеса наших компаний, – сказал генеральный директор ВостокФинанс Груп Кристиан Свен-Михаэль Шуллер. – Это также подтверждает правильность нашей политики, направленной на коммерческую деятельность исключительного качества наряду с очень жесткими международными стандартами контроля за соответствием операций Группы действующему законодательству в финансовой сфере».

«Мы приветствуем данное соглашение, поскольку оно открывает перед VFG новые возможности для укрепления лидерства и расширения рыночной доли в регионе, а также продолжает тренд успешного сотрудничества между нашими портфельными компаниями и ЕБРР», – заявила соучредитель и главный исполнительный директор компании Horizon Capital Наталия Яресько.

Справка. VostokFinance Group (ВостокФинанс Груп) является одной из ведущих международных групп в СНГ, работающих в сфере инвестирования и взыскания просроченной задолженности. Компании Группы более 6 лет работают на рынке выкупа банковских портфелей проблемных кредитов в странах СНГ.

Клиентами ВостокФинанс Груп являются более 100 локальных и международных банковских учреждений. В 2012 г. Группа осуществила более 60 млн действий по взысканию задолженности.

Компании ВостокФинанс Груп входят в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА; Россия), Ассоциацию участников коллекторского бизнеса Украины (АКБУ; Украина) и в своей деятельности руководствуются кодексами этики данных организаций, а также международными стандартами ведения коллекторского бизнеса, утвержденными Федерацией европейских национальных ассоциаций коллекторских агентств (FENCA; Европа).

В 2011 г. Horizon Capital, один из ведущих региональных частных фондов прямого инвестирования, специализирующийся на инвестициях в Украине, Беларуси и Молдове, вошел в состав акционеров Группы.

Источник: www.vostokfinance.com/ru/vostokfinans-grup-poluchila-ot-ebrr-kredit-v-razmere-10-mln-doll-ssha

Осторожно!

Из-за долгов ваша деловая репутация может сильно 
пошатнуться. Поэтому советуем идти навстречу вашим 
кредиторам и договариваться о возможных схемах 
погашения задолженности.

3 совета для успешного управления задолженностью

Долг – это деньги, которые мы занимаем на что-либо, будь то ипотека, покупка автомобиля или проведение летнего отпуска. Некоторые полагают, что любой долг - это безнадежный вид долга. Однако существуют долги, которые на самом деле являются надежными. Безнадежный долг – это деньги, взятые в кредит на покупку вещей, которые не являются первой необходимостью, как, например, поездка на Южные Карибские острова или покупка дорогостоящего автомобиля, без которого вы просто не можете жить. Надежный долг, с другой стороны, рассматривается как кредит, который вы взяли на осуществление важных платежей, таких как оплата медицинских счетов или проживания. Независимо от того какой у вас долг, надежный или безнадежный, получение знаний об управлении долгом и о том как разумно обращаться со своими наличными средствами и кредитом, это первый шаг к финансовой свободе и облегчению бремени задолженности. Для лучшего управления денежными средствами и долгами придерживайтесь следующих 3 советов:

✔ 1. Занимайте избирательно.

Будьте избирательны в том, для чего и сколько вы занимаете. Занимайте только ту сумму, которую вы сможете выплатить. При рассмотрении возможности крупной покупки, такой как автомобиль или дом, убедитесь в том, что включили любые дополнительные расходы, о которых вы можете сначала и не задумываться, например, техническое обслуживание, налоги и страхование. Думая на шаг вперед, вы можете избежать огромных долгов в будущем. 

✔ Разумно используйте кредитные карты.

Следовать этому совету, возможно, покажется немного сложнее, поскольку гораздо проще положить карту на прилавок магазина, даже не думая о будущих последствиях. Используйте свои кредитные карты для покупки вещей, за которые вы в состоянии выплатить долг. Пытайтесь ежемесячно пополнять остаток на карте в полном объеме, чтобы избежать чрезмерного денежного и процентного начисления. Появление нового долга по кредитной карте без погашения предыдущего всегда является плохой идеей.

✔ Осуществляйте регулярные платежи.

Планируйте регулярные платежи для погашения долгов каждый месяц. Существует больше шансов, что вы сможете своевременно выплатить долг, если ежемесячно будете вносить требуемую сумму, а не ту, которую вы в состоянии себе позволить в данный момент. Регулярные платежи также помогут в повышении кредитного рейтинга или сэкономить на процентах.

Консультации для должников

У Вас есть задолженность перед компанией «УкрФинансы»?

Вы можете воспользоваться возможностью бесплатной консультации (выберите удобный для вас вариант):

● по электронной почте, направив запрос с помощью формы обратной связи (www.ukrfinance.ua/ru/contacts-2)

● по почте, указав в запросе почтовый адрес, на который Вам будет направлен ответ

●  в режиме онлайн (чат с сотрудником компании на сайте - www.ukrfinance.ua)

● по телефону – 0 800 301 888 (бесплатно со стационарных телефонов в пределах Украины)

● посетите наш офис – для этого направьте нам соответствующий запрос и укажите свои контактные данные и удобное время контакта. С Вами свяжется консультант компании и согласует время Вашего визита.

Помните, наша общая цель – найти удобный и для Вас, и устраивающий компанию «УкрФинансы» вариант возврата долга. Если у Вас есть вопросы, касающиеся Вашей задолженности, воспользуйтесь возможностью проконсультироваться – это поможет Вам справиться со сложившейся ситуацией.

Подробнее - www.ukrfinance.ua/ru/debt-recovery-2/debt-consultation-2

Что делать, если ваш долг по кредиту банк продал коллекторам

С новым кредитором можно договориться о новых сроках и вариантах погашения кредита, ведь для него вы новый клиент без негативной кредитной истории

Практика продажи проблемной задолженности в последнее время становится достаточно распространенной. Работа по возвращению проблемных кредитов не является прямой функцией банков. Она появилась, как результат повального кредитования населения до 2008 года, когда банки раздавали кредиты налево и направо, и финансового кризиса, когда точно так же повально заемщики прекратили возвращать долги.

Каждый банк решает проблему по-своему. Одни привлекают юристов, создают специальный штат по работе с «проблемкой». Другие концентрируются на выполнении банковских функций, а от всего, что кроме, стараются избавиться: передают права требования по кредитным договорам факторинговым компаниям или продают проблемную задолженность коллекторам.

Разница между коллекторами и факторами в том, что коллекторские фирмы специализируются на работе с проблемной задолженностью, а факторинговые компании работают в основном с будущими или текущими правами. Таким образом, если окончательный срок погашения кредита не закончен, вы исправно вносите регулярные платежи, но в какой-то из моментов, вам сообщают, что вы ничего банку не должны, скорее всего право требования по вашему кредитному договору банк передал факторинговой компании. Если же вы не погасили кредит в срок или имеете просроченные платежи, с большей вероятностью банк передаст ваш договор коллекторам.

Правомерность операции

Согласно части 1 статьи 516 Гражданского кодекса Украины замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия на то должника, если иное не установлено договором или законом. Чаще всего это самое иное договором не устанавливается. Значит, банк имеет полное право, не согласовывая действия с должником, передать свои права по кредитному договору другому лицу (уступить право требования).

В то же время, должник вправе не исполнять своих обязательств новому кредитору до тех пор, пока ему не докажут, что права по договору к новому кредитору таки перешли (часть 2 статьи 517 ГК). Таким образом, своевременное уведомление должника о переходе права требования – забота банка.

В уведомлении делается ссылка на договор уступки права требования (иные основания). Должник имеет право ознакомиться с этим договором и лучше не отказываться от такой возможности, потому что именно в этом договоре фиксируется сумма, которая уступается.

Что делать заемщику в случае смены кредитора?

Как видите, по закону банк имеет полное право продать долг третьему лицу. Оспаривать можно процедуру, если надо выиграть время. Однако долг сам по себе, как и беременность, не рассосется, и возвращать его придется.

Что можно сделать в данной ситуации:

• договориться с новым кредитором о новых сроках и вариантах погашения кредита, ведь для него вы новый клиент без негативной кредитной истории неплатежей;
• уменьшить сумму долга в обмен на быстрое погашение – расходы нового кредитора на приобретение права требования значительно меньше той суммы, которую он будет требовать с вас, поэтому уступки более чем возможны;
• получить более гибкие условия погашения кредита (есть деньги – гасите, нет – отпросились) – коллекторам не надо каждый шаг согласовывать с кредитным комитетом, поэтому решения принимаются быстрее и проще.

Вывод:

• кредит гасить придется по-любому;
• оспаривая процедуру, можно выиграть время, если это вам что-то дает;
• с новым кредитором всегда можно договориться;
• договориться можно было и с банком, если вы этого по какой-то причине не сделали, новый кредитор предоставляет право исправить ошибки.

Источник: Kanzas.UA

Идите навстречу коллекторской компании

Жизнь без долгов

Каждый человек стремится к свободе действий. И жизнь без долгов быстрее приведет вас к вашим целям! 

www.ukrfinance.ua

Способы оплаты долга

Вы можете оплатить задолженность перед компанией "УкрФинансы" любым из описанных ниже способов:

1. В любое время суток – с помощью платежной системы i-box, которые расположены во множестве супермаркетов и торговых центрах.

2. Используя смартфон (круглосуточно и без комиссии) – с помощью системы мобильного банкинга Вашего банка

3. Через Интернет (круглосуточно и без комиссии) – с помощью системы Интернет-банкинга Вашего банка

4. В банке с минимальной комиссией – в отделениях Укрсиббанка и Приватбанка

5. В любое время суток – с помощью платежных терминалов QIWI (например, в торговых центрах)

6. Банковским переводом – в ближайшем отделении любого банка

Подробнее - www.ukrfinance.ua/ru/debt-recovery-2/

С коллекторами договориться легче, чем с банком